在我國遍及各地的二維碼支付，為何在日本步履維艱？本文經(jīng)過日本的電子支付概略和國家層面兩方面的剖析答復了上述問題。

在議論二維碼支付前，需求和咱們達到一個一致：現(xiàn)在移動支付最大的商場在第三方支付渠道的手中，如支付寶、PayPay等。

各大銀行或由于安排臃腫、轉(zhuǎn)型太慢；或由于在傳統(tǒng)行業(yè)浸淫太久、缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維；或由于事務未觸及電子商務，錯失移動支付第一波紅利。

總歸，由于各式各樣的原因，傳統(tǒng)銀行與移動支付坐失良機。

一、日本電子支付概略

依據(jù)日本MMD研究所于2020年1月針對手機移動支付的研究陳述[1]顯現(xiàn)：在所有支付方法中，日本人最喜愛的仍是現(xiàn)金，其次為信用卡。運用手機作為日常支付方法的人只占29.6%。

與我國二維碼支付一統(tǒng)天下不同（近些年，以云閃付為代表的NFC支付也開端逐步興起），日本的移動支付是二維碼支付與近場支付（以NFC和FeliCa技能為主）分庭抗禮。

依據(jù)調(diào)查陳述顯現(xiàn)：只有29.3%的人運用過二維碼支付，25.2%的人運用過近場支付。

二、沒有商場的二維碼

若要了解為何二維碼支付在日本打不開商場，咱們還要從上圖日本支付的現(xiàn)狀著手，找到其他占比較高的支付方法搶占商場的原因，用排除法進行剖析。

依據(jù)這個思路，咱們可以將“日本為何不必二維碼支付”分解成三個問題：為何日本人那么喜愛用現(xiàn)金；為何日本人那么喜愛用信用卡；為何日本的近場支付發(fā)展這么迅猛。

1. 現(xiàn)金支付

日本推重現(xiàn)金買賣早便是一個一致了，�？吹接腥似饰�，這是由于日本人對安全、隱私的重視。

但我卻以為這個觀點有待商榷，假如稍微在日本日子過一段時間就能知道，日本的現(xiàn)金買賣到底有多么的不安全、不隱私。

在這兒講一個關(guān)于日本的小常識，日本紙幣最低面值是1000日元，硬幣最低面值是1日元。

據(jù)FamilyMart的官方統(tǒng)計，日本便利店平均單次消費金額為500~600日元。這代表著在日本有很大一部分的消費場景，是用不到紙幣的，徹底用硬幣進行買賣。

而日本的產(chǎn)品支付金額由產(chǎn)品價格+消費稅兩部分組成，消費稅有時還會變化。因而，即使產(chǎn)品價格都是整數(shù)，終究顧客要付的錢也經(jīng)常是108、499之類的數(shù)目，有零有整，非常不便利。

日本的硬幣，最大面額500日元，適當于人民幣33元。

想必咱們都清楚，硬幣是多么簡單丟，找硬幣是多么費事。不只耽誤時間，并且在翻找硬幣的過程中，會將錢包徹底露出在別人面前，毫無隱私可言。

那些以為現(xiàn)金支付可以保護自己消費行為隱私的觀點更是無稽之談，由于信用卡支付在日本大受歡迎，卻和移動支付相同會露出自己的消費行為。

因而，我以為日本對現(xiàn)金買賣的推重，與安全、隱私關(guān)系并不親近。日本推重現(xiàn)金買賣的真實原因，是銀行的火上加油。

在日本，從ATM機里取錢，是需求手續(xù)費的，并且手續(xù)費并不低。有一些比較特別的銀行，其首要贏利來歷便是手續(xù)費。

這兒用最特別的Seven銀行（7-11背面的銀行，首要靠ATM機手續(xù)費盈利）舉例。2019年Q1，Seven銀行經(jīng)營收入298億日元，其中有270億來歷于ATM機的手續(xù)費。[2]

銀行經(jīng)過ATM手續(xù)費取得的收入占其經(jīng)營額的90%以上。

即使是事務綜合性極強，ATM取款手續(xù)費最低（作業(yè)時間取款免手續(xù)費）的郵政銀行。

2018年經(jīng)過ATM機手續(xù)費取得的收入也高達145億日元，盡管只占總營收比重的1%，但百億等級的商場也不是可以輕易拋棄的。

基本不收手續(xù)費的郵政銀行每年經(jīng)過ATM手續(xù)費取得的收入也有上百億

有如此大的贏利和商場在背面，銀行天然不樂意推行無現(xiàn)金買賣。

2. 信用卡支付

在之前的調(diào)查中可以看到，日本信用卡的運用占比高達73.2%，是除了現(xiàn)金以外最多的。

這無疑會大大影響二維碼支付的推行。首先要理解，在上述幾種無現(xiàn)金支付方法中，信用卡是僅有一個不只不會損傷銀行利益，反而還會為銀行帶來營收的方法。

這很好理解，由于你若不必信用卡，那你就要交納信用卡年費；你若常用信用卡，銀行就能從你的消費中獲取1%～2%的傭金。

因而，信用卡是一個不存在銀行阻力的無現(xiàn)金支付方法。日本信用卡的運用前史要遠長于我國，因而各個銀行都建立了一套完善的信用機制，可以經(jīng)過信用卡帶來非常可觀的贏利。

假如運用第三方渠道支付，必定會對銀行的收入產(chǎn)生沖擊。但第三方渠道若是想介入支付，又有必要與銀行進行合作。

因而，銀行作為既得利益者并不樂意主動推行第三方支付渠道，現(xiàn)在首要由第三方支付渠道占主導地位的移動支付天然也就沒有滿足生存的土壤。

與國內(nèi)不同，日本的信用卡大多數(shù)是各個商家發(fā)放的。很多商家都和銀行推出了其特有的信用卡，該卡除了進行一般的刷卡消費外，也是商家的會員卡、積分卡和優(yōu)惠卡。因而，在沒有額定推行活動的前提下，想讓顧客從刷卡消費轉(zhuǎn)變?yōu)樗⑹謾C消費有著不小的壁壘。

除了銀行和顧客兩方面的推行壁壘外，日本的低儲蓄欲望或許也是原因之一。

自從上世紀90年代，日本經(jīng)濟步入“消失的三十年”以來，日本的家庭儲蓄率逐年下降，2013年更是達到了負值。

家庭儲蓄的下降是日本低存款利率、低貸款利率帶來的必定結(jié)果。相信各位讀者也相同，假如存款不給利息，貸款無需交納利息，咱們必定都會更樂意貸款消費。從家庭儲蓄的下降可以看出，日本的年輕一代正在逐步走向“月光”社會，花未來的錢并不需求擔負上額定的債務。因而，信用卡這種透支未來進行消費的方法，比各類移動支付需求先存錢再消費的方法更適合日本社會。

3. 近場支付

我在YouTube上簡略地查找了一下，能找到的最早關(guān)于日本用手機進行近場支付的視頻出現(xiàn)在2011年4月6日。而國內(nèi)的支付寶，則是在2011年7月1日才開端推出二維碼支付事務的。

二者都用過的人可以很顯著的感受到，近場支付比二維碼支付要愈加便捷。

因而，從運用者的視點來講，沒有必要舍近求遠，去運用并沒有更便利的二維碼支付。一起從商家的視點而言，商家已經(jīng)在引進近場支付的過程中，投入了大量的本錢進行設(shè)備購買和商場教育，天然沒有太大動力再引進新的支付方法。

從技能供應方的視點而言，近場支付中最主流的兩種方法：NFC和FeliCa（NFC規(guī)格的一種）都是SONY的專利。

日本的手機也均搭載NFC功用，以SONY為首的一系列公司天然會不留余力地對這項技能進行推行。

二維碼盡管相同為日本專利，但其技能專利是免費的，技能供應方并不能從二維碼中獲利。

最后從國家的視點看，NFC實際上是比二維碼愈加安全的信息交流方法，因而在二者一起出現(xiàn)的情況下，國家天然更樂意推行更安全的支付技能。

二、國家層面的支撐

經(jīng)過以上三點的層層剖析，咱們理解了為何日本更樂意運用現(xiàn)金和信用卡，而在無現(xiàn)金買賣方法中，又更樂意運用近場支付。

但還有一個因素咱們沒有考慮到：既然移動支付這么便利，盡管短期來看，對銀行的利益是有損傷的；可長期來看，對國家促進經(jīng)濟發(fā)展和國民消費卻有著積極作用。那為什么國家不出面支撐移動支付的推行呢？

1. 商場需求

依據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯現(xiàn)：到2017年年末，我國注冊的法人單位（首要是企業(yè)）總個數(shù)為1809.77萬個，而一般個別戶數(shù)卻達到了6579.37萬戶，是企業(yè)法人數(shù)量的3.6倍以上。

個別戶觸及的作業(yè)人員高達14225.3萬人，可以說個別戶是我國商場經(jīng)濟體系中不可或缺的一環(huán)。

依據(jù)日本総務省統(tǒng)計局「日本の統(tǒng)計2020」顯現(xiàn)：到2016年年末，日本共有個別經(jīng)營戶200萬個，而注冊的企業(yè)法人單位總數(shù)多達385.65萬個，個別戶的數(shù)量只有私人法人單位數(shù)量的52%。

從企業(yè)注冊類型的分布可以看出，在日本商場中，有一定規(guī)模的企業(yè)占有了首要地位，而在國內(nèi)，更多則是個別商販。

我國的數(shù)據(jù)由“法人單位數(shù)-企業(yè)法人單位數(shù)”計算得到；日本數(shù)據(jù)由其統(tǒng)計陳述中“法人でない団體”查詢得到。該部分首要包含各類公益集體、公共辦理單位等。

觀察身邊的日子也能發(fā)現(xiàn)，在國內(nèi)的日常日子中，咱們接觸到的經(jīng)營主體有很大一部分是個別商戶，包含賣菜賣水果的攤位、早點鋪、鹵菜店、夜市中的小商販等。他們中還有部分人盡管做著個別戶的生意，卻沒向國家申報。

實際中，個別戶的數(shù)量甚至還要遠大于國家統(tǒng)計局得出的數(shù)量。而在日本則不然，日本的買菜多在超市，而早餐、小菜等產(chǎn)品則在便利店購買，夜市也遠沒有國內(nèi)興旺。

盡管近場支付在顧客用來愈加的便利、方便，但由于其需求進行硬件設(shè)施的投入，每一筆開銷也會扣除相應的手續(xù)費，對于小商販來說有著難以承受的本錢投入。

因而，國內(nèi)商場環(huán)境亟需一個更能便利小商販買賣的方法出現(xiàn)。這種買賣方法便是二維碼支付。

相比于對顧客支付習氣的改動，二維碼真實改動的仍是商家，尤其是小商販的收款方法。只需求簡略粘貼一張二維碼，不需求任何額定的投入，就可以節(jié)省出收費找零的人手和時間，這可以極大地提高經(jīng)營效率。

2. 制度的優(yōu)越性

在移動支付的過程中，需求觸及五個方面。其一為銀行，二為商戶，三為第三方支付渠道（收單行），四為卡安排，五則為持卡人。其中推行最大的阻力來自于銀行和卡安排。

先說銀行

在移動支付剛發(fā)展起來的2015年，依據(jù)我國銀行的陳述，悉數(shù)上市銀行的總收入為27413.9億元，而國有五大行（工農(nóng)中建交）加起來的經(jīng)營收入為18924.8億元，占比高達69%。

這個占比在今天盡管已經(jīng)大大下滑，但在其時來說，國有銀行在國內(nèi)銀行界仍是保持著高度獨占的態(tài)勢。

銀行的高度獨占——尤其是由國家主導的獨占——意味著只要有著國家方針的支撐，在推行移動支付時將會無比敏捷。由于銀行要考慮的，不只是自己的盈利，還有對國家方針的響應。

一起，從技能方面來講，由于國有五大行的客戶覆蓋面極廣，且國人都有著格式一致的身份證。因而，在我國的國情下，移動支付最重要的身份認證環(huán)節(jié)得到了適當一部分的簡化。

再看日本，盡管日本也存在巨子銀行的說法，銀行業(yè)也存在獨占現(xiàn)象，但日本四大銀行集團合計11家銀行，加起來也只占悉數(shù)商場份額的50%。

更重要的是，其背面都由各大財團操控。[10]這就意味著，日本的銀行不只數(shù)量多，用戶渙散，交流起來作業(yè)量大；并且背面都糾纏著各大財團的各種利益關(guān)系，交流起來難度更大。

不只各個財團互相鏖斗，日本更是沒有全國一致的官方身份證。（2016年后有My Number Card，類似咱們的身份證，但無法作為身份證明運用）。因而，身份認證將化為巨大的本錢壓在各個銀行身上，但客戶的存款卻從銀行流到了第三方，銀行天然是大大的不樂意。

移動支付的推行，必定伴隨著第三方支付的成長，而第三方支付渠道危害的則是財團的現(xiàn)有利益，因而在利益的推動下，財團也很難承受移動支付的快速推行。

再說卡安排

國內(nèi)只有一家卡安排，便是銀聯(lián)。

卡安排是轉(zhuǎn)接、清算銀行卡的安排，任何與卡有關(guān)的消費都跨不過卡安排這道檻。

卡安排是移動支付推行中受損最大的一方，由于卡安排首要利益來歷便是線下買賣時刷POS機的手續(xù)費抽成。當?shù)谌�方介入后，這部分的利益很簡單被第三方所搶奪，這也是為什么銀聯(lián)要推出銀閃付的首要原因之一。

在國內(nèi)銀聯(lián)一家獨大，因而在支付寶等國內(nèi)第三方支付渠道的推行初期，僅有需求交涉的卡安排就只有銀聯(lián)一家，再加上國家方針的支撐，使得移動支付的推行難度大大下降。

而日本常見的卡安排有萬事達，VISA，和JCB三種，三個卡安排各有各的利益，無論從技能仍是運營的視點看，都比國內(nèi)難了不止一倍。

縱觀上述幾點可以發(fā)現(xiàn)，在日本推行二維碼支付的阻力首要來歷于以下幾種力氣：

用戶體會優(yōu)化作用不如國內(nèi)顯著；商戶投入的淹沒本錢過多，不愿改動；國家沒有顯著意向，一起二維碼支付不符合日本國情；二維碼支付嚴峻危害了財團、企業(yè)的利益，日本社會中聲音最大的力氣在暗暗阻撓推行。上層的既得利益集團，永遠是新技能推行最大的阻止。