在“九六費(fèi)改”之后，線下信用卡套現(xiàn)等灰產(chǎn)被遏止，卻奇觀般繁衍出一條“線上錢包”產(chǎn)業(yè)鏈。

套現(xiàn)灰產(chǎn)，被包裝成巨大上的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，經(jīng)過多級(jí)分銷的方法獲客，乃至在全國(guó)召開大會(huì)，拉人頭。

“他們就如蟻后，除了自建巢穴，還會(huì)派出蟻軍，在全國(guó)批量筑巢”，業(yè)內(nèi)人士稱，他們經(jīng)過貼牌方法，繁衍出上千渠道。

千億套現(xiàn)灰產(chǎn)，正在被線上錢包蠶食分割，而這背面，也醞釀著巨大的危機(jī)和危險(xiǎn)……

01 冰山一角

7月初，中介圈一片歡娛。

他們開端推行一門新的生意：花唄套現(xiàn)。

夏風(fēng)每天往各個(gè)QQ群、朋友圈、網(wǎng)賺論壇及貼吧中撒廣告，張狂刷屏：“花唄套現(xiàn)秒到，利率低至0.3%-0.6%”。

△ 花唄套現(xiàn)廣告

生意熾熱特殊，每天都有幾十個(gè)人加他微信，“大哥，求帶”。

套現(xiàn)的流程，也極為簡(jiǎn)略。

用戶需求去下載一個(gè)叫“云付”的APP，然后依照要求填寫身份信息，乃至需求手持身份證上傳相片。

有趣的是，在填寫一切的信息之前，強(qiáng)制要求填寫“推薦人”信息。

而夏風(fēng)要求，推薦人必須填他。

接著，夏風(fēng)會(huì)給用戶一個(gè)二維碼，掃描之后可用花唄付出。終究的錢，會(huì)扣除必定套現(xiàn)費(fèi)，直接打到用戶綁定的銀行卡里。

“以前套現(xiàn)花唄、白條、拿去花這種產(chǎn)品，適當(dāng)費(fèi)事”，夏風(fēng)稱，這需求找到能夠協(xié)作的電商，購(gòu)買一件產(chǎn)品，店家還得偽裝發(fā)貨，終究才干成分。

而這樣的套現(xiàn)本錢極高，中介要收取30%左右的傭錢。

相似“云付”這樣的線上錢包APP呈現(xiàn)后，套現(xiàn)變得極為簡(jiǎn)略——注冊(cè)、掃碼、到賬。

由于螞蟻金服的風(fēng)控很嚴(yán)，監(jiān)控到反常后，就將其封閉，“通道很不安穩(wěn)”。

所以，線上錢包就和巨子們打起了游擊戰(zhàn)，7月“云付”的通道失靈后，“俏美錢包”還堅(jiān)持了一段時(shí)間。

這就像一場(chǎng)貓鼠游戲，一方在追殺，一方掩人耳目，四處躲竄。

一本財(cái)經(jīng)追尋其下，發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)巨子，僅僅冰山一角，而信用卡套現(xiàn)，才是他們的主營(yíng)事務(wù)。

線上錢包，已構(gòu)成一條巨大產(chǎn)業(yè)鏈，在全國(guó)張狂擴(kuò)張、裂變。

02 分銷裂變

這條產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)窃趺礃?gòu)成的？

那就要先從我國(guó)的地下套現(xiàn)灰產(chǎn)說起。

“套現(xiàn)灰產(chǎn)，起碼有千億的商場(chǎng)”，緊盯這條產(chǎn)業(yè)鏈的業(yè)內(nèi)資深從業(yè)者曲世軒稱，其實(shí)三分之一的信用卡、網(wǎng)貸都有套現(xiàn)需求，“保存估量，套現(xiàn)人群稀有千萬來核算，這都是一個(gè)每年千億的商場(chǎng)”。

而本來線下最常見的線下套現(xiàn)，就是POS機(jī)套現(xiàn)。

依據(jù)職業(yè)的不同，線下POS機(jī)刷卡費(fèi)率也不同，一般套現(xiàn)者會(huì)挑選費(fèi)率最低的超市、加油站等職業(yè)，費(fèi)率只需0.38。

但這條張狂的套現(xiàn)灰產(chǎn)，在2016年9月6日銀聯(lián)費(fèi)改后，遭受重創(chuàng)。

“費(fèi)改后，線下的費(fèi)率一致變成了0.6，套現(xiàn)的本錢快增加一倍”，曲世軒稱。

因而，相似云付這樣的線上錢包，開端了會(huì)集迸發(fā)。

“許多線上錢包的宣揚(yáng)，包裝得很巨大上，說是聚合付出和新式創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，但用戶首要還是他們來套現(xiàn)”，曲世軒稱。

而線上錢包的套現(xiàn)邏輯，和線下簡(jiǎn)直一樣：在線下，你能夠找一家有POS機(jī)的商家，將錢刷出來，商家扣掉必定費(fèi)率，再將錢返給你。

而如此，套現(xiàn)流程全部活動(dòng)到了線上。

比如，花唄套現(xiàn)，就是一些商戶將自己的收款二維碼放在“云付”上，用戶付出后錢直接進(jìn)入他的賬戶余額，實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)。

而信用卡套現(xiàn)，就是輸入卡號(hào)、有效期、名字、安全碼等要素，就能夠?qū)㈠X刷出。

“由于線下POS機(jī)一致了費(fèi)率，根本都是0.6，而線上的通道多而擔(dān)任，費(fèi)率從零到0.4不等，遠(yuǎn)比線下廉價(jià)”，曲世軒稱。

而這背面，依然是商戶和渠道勾通，一同分紅。

由于付出寶、微信、京東等公司的風(fēng)控較嚴(yán)，一旦發(fā)現(xiàn)商戶反常，就會(huì)降額或關(guān)停，極不穩(wěn)的，因而，線上錢包的中心事務(wù)，是信用卡套現(xiàn)。

2016年下半年，線上錢包開端爆炸，這些項(xiàng)目為了跑馬圈地，開端用一些“畸變”的方法擴(kuò)張。

90后的小伙夏風(fēng)，曾做過許多網(wǎng)賺項(xiàng)目。在本年年初，他被云付的項(xiàng)目招引。

“宣揚(yáng)語特別有誘惑力，適當(dāng)于你做了自己創(chuàng)業(yè)，只需不斷展開下線，就能夠躺在家里掙錢”，夏風(fēng)稱。

而云付的APP介紹上稱：“共享就能掙錢，無限三級(jí)裂變，無限分銷署理，坐在家里也能做全國(guó)生意�！�

為了影響我們推行，云付匹配了一套緊密的分級(jí)系統(tǒng)。

△ 云付的分級(jí)分潤(rùn)系統(tǒng)

云付共分為職工、店長(zhǎng)、老板、渠道商、署理和高伙人6個(gè)等級(jí)，每個(gè)等級(jí)的費(fèi)率不同，等級(jí)越高，費(fèi)率越低。

依照多位云付的參加者的解說，你能夠賺你一切的下線們的費(fèi)率差額，等級(jí)越高，越合算，“用費(fèi)率的差額，乘以套現(xiàn)金額，就是你的所得，當(dāng)然，同級(jí)就沒有分潤(rùn)”。

這就是為什么注冊(cè)的時(shí)分要填寫“推薦人”的原因，由于需求知道你的上線是誰。

他們打了個(gè)比如：如套現(xiàn)銀聯(lián)小額，最底層的職工等級(jí)套現(xiàn)了10萬元，依照0.5%的費(fèi)率是500元，那與職工相關(guān)的5個(gè)等級(jí)都能夠分紅。

店長(zhǎng)能夠拿50元，老板拿50元，渠道商拿20元，署理拿30元，高檔合伙人拿30元。

夏風(fēng)在系統(tǒng)影響下，開端張狂展開下線。

他每天都去有套現(xiàn)需求的網(wǎng)貸口子群去推行，并給每個(gè)朋友“安利”云付產(chǎn)品。

“我就想，你們要么和我一同做云付，要么把我拉黑”，夏風(fēng)豁出去了。

他乃至雇傭了放假的學(xué)生，讓他們?nèi)ト寺暥Ψ械牡胤桨l(fā)傳單，一天給50元。

而在云付的APP內(nèi)，每天都會(huì)推出合適傳達(dá)的圖片和案牘。

圖片都是曬自己的巨額的收益，動(dòng)輒日收入十幾萬。

而文字，也極具煽動(dòng)性，如“0本錢創(chuàng)業(yè)”、“躺著掙錢”。

這些資料給夏風(fēng)供給了彈藥，他們每天用這些文字開端轟炸各個(gè)群和自己的朋友圈。

△ APP內(nèi)供給的營(yíng)銷推行案牘和資料

夏風(fēng)的團(tuán)隊(duì)逐漸強(qiáng)大，有傳統(tǒng)POS機(jī)出售人員、擼網(wǎng)貸口子的人或許中介，乃至還有銀行司理。

“許多銀行的人也在推行云付，客人辦完信用卡，就推銷這個(gè)產(chǎn)品，后來還有一些辭了銀行的作業(yè)來做云付的”，夏風(fēng)稱。

兩個(gè)多月后，夏風(fēng)每天分潤(rùn)已達(dá)到400多元。他看氣勢(shì)不錯(cuò)，決斷花29800升級(jí)到了高伙人身份。

現(xiàn)在他已有了一個(gè)幾萬人的團(tuán)隊(duì)，但夏風(fēng)毫不滿意，“有的大團(tuán)隊(duì)已幾十萬人了，老邁光靠分潤(rùn)，就能日入上萬�！�

夏風(fēng)稱，現(xiàn)在像他這樣的高檔合伙人就有幾百個(gè)，每個(gè)人手底下都有幾萬到幾十萬的下線。

依照這個(gè)數(shù)據(jù)核算，云付的用戶已達(dá)數(shù)千萬。

在網(wǎng)上，有許多人質(zhì)疑云付，是否歸于“傳銷”。

“這怎么是傳銷呢？這叫裂變展開”，做過云付的人，都這樣答復(fù)。

“云付已成為線上錢包產(chǎn)業(yè)鏈中，最大的玩家”，曲世軒稱，然后來者大多都仿效“老邁”的推行奇招。

曲世軒乃至注意到，職業(yè)還有更夸張的玩法。

“有一家公司，乃至在全國(guó)各地展開會(huì)議出售，拉人頭，每個(gè)人交298元進(jìn)場(chǎng)，張狂展開下線，由于擴(kuò)張過于野蠻，還被相關(guān)部分查處過”，曲世軒稱。

而就在本年6月，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)發(fā)布音訊稱，“信掌柜”和“云付”兩家公司，均涉嫌無資質(zhì)展開第三方付出事務(wù)。

而這并未影響線上錢包的事務(wù)，乃至展開出更張狂的批量繁衍模式。

03 批量繁衍

“現(xiàn)在市面上的線上錢包，95%都是貼牌出來的”，某一家專門為線上錢包供給貼牌服務(wù)的商場(chǎng)擔(dān)任人高原稱。

所謂的貼牌，就是將其他家“線上錢包”APP拿過來，換一個(gè)色彩和LOGO，就直接用，快的話一天就能夠上線。

“最低1-2萬都能夠做，乃至還有不要錢的”，高原稱。

而云付也在經(jīng)過貼牌，批量繁衍。

“貼牌費(fèi)是月付3500，年費(fèi)42000”，云付客服通知一本財(cái)經(jīng)稱，并且不需求任何資質(zhì)或?qū)�業(yè)布景，“只需能找好模式就能夠做�！�

“云付已做過200多個(gè)OEM貼牌，僅靠這一項(xiàng)，每年就有了近千萬的收入”，云付的客服人員泄漏。

貼牌公司和母體公司又怎么協(xié)作？

“啥都不必管，公司會(huì)給貼牌者供給最低0.25%的套現(xiàn)費(fèi)率，而貼牌公司自己再去獲客、分潤(rùn)就好”，高原稱。

正是靠著這種方法，線上錢包繁衍出上千家渠道。

“這其間只需七八家巨子，其他大部分都是貼牌公司”，曲世軒發(fā)現(xiàn)，巨子就如蟻后，除了自建巢穴，還會(huì)派出蟻軍，在全國(guó)批量筑巢。

線上錢包就是靠著這兩種方法，在全國(guó)張狂擴(kuò)張：多級(jí)分銷，縱向擴(kuò)張；貼牌繁衍，橫向擴(kuò)張。

“氣勢(shì)太猛，根本把線下的套現(xiàn)都轉(zhuǎn)移到線上”，曲世軒稱。

但這些貼牌公司，僅僅獲客渠道，后臺(tái)都是母體公司的，他們無法取得這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈最中心的東西——數(shù)據(jù)。

套現(xiàn)用戶需求填寫的數(shù)據(jù)無比齊備：名字、銀行卡、手持身份證的相片、暗碼、信用卡安全碼等最隱秘的金融數(shù)據(jù)。

而這些，正是黑產(chǎn)最感興趣的。有了這些數(shù)據(jù)，銀行卡和信用卡的盜刷，變得極為簡(jiǎn)單。

職業(yè)中曾呈現(xiàn)過一些小型線上錢包，偽裝套現(xiàn)，其實(shí)是為了騙得用戶數(shù)據(jù)，“注冊(cè)之后，根本套不出錢來”。

“這部分金融數(shù)據(jù)，十分有價(jià)值的，但一起十分可怕”，曲世軒稱，比如說，如果線上錢包想走傍門，可能會(huì)導(dǎo)致用戶巨額丟失。

另一方面，許多套現(xiàn)者反過來被套。

“由于套現(xiàn)通道，大多錯(cuò)綜復(fù)雜，這些沒有牌照的公司來做，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出錯(cuò)，資金都難以確�！�，曲世軒稱。

李林曾用云付的“秒到通道”套現(xiàn)了3000元，成果錢并未當(dāng)即到賬。

云付客服說，銀行通道出了問題，成果兩天后錢才到。

曾經(jīng)有一家小渠道，拖款幾天后直接跑路，然后過一段時(shí)間，換了個(gè)殼從頭再來干。

“但這種張狂，可能不會(huì)一向持續(xù)”，多位業(yè)內(nèi)人士稱。

本年8月，網(wǎng)聯(lián)建立，未來將參加一切線上消費(fèi)資金清算。

“到那時(shí)，線上信用卡付出利率也會(huì)和線下一樣，進(jìn)行大一統(tǒng)”，曲世軒稱，乃至像微信、付出寶等第三方付出，都可能面臨沖擊。

這也意味著，線上錢包的套現(xiàn)優(yōu)勢(shì)，將完全喪失。

而讓業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂的是，抱著“過一把癮就死”的心態(tài)，許多渠道會(huì)動(dòng)邪念，導(dǎo)致販賣數(shù)據(jù)、跑路等危險(xiǎn)，會(huì)集迸發(fā)。

“披著創(chuàng)業(yè)外衣的灰產(chǎn)”，業(yè)內(nèi)人士如此評(píng)估線上錢包產(chǎn)業(yè)鏈。

雖然面臨洗牌和收割命運(yùn)，卻未阻止線上錢包的擴(kuò)張腳步。

“套現(xiàn)是剛需，堵住了這個(gè)口，就會(huì)有下一個(gè)出口”，像夏風(fēng)這樣的“創(chuàng)業(yè)者”，好像并不關(guān)懷未來，他們信任“槍口之下，自有逃活路”。